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觀念平台－安樂死的保險思考
工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】
今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。
就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。
保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？
採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。
採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。
個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！
警消救災反殉職 朝野籲全面檢討
【台灣醒報記者譚有勝台北報導】針對桃園敬鵬工廠大火除了2名泰籍移工罹難外，另有5警消殉職，朝野立委一致呼籲內政部應全面檢討救災SOP，包括裝備、指揮系統等。國民黨立委曾銘宗受訪時指出，消防署必須檢討消防員裝備、應變程序，以確保消防人員的安全。民進黨立委王定宇則說，警消人員工作危險性高，政府應給予他們危險津貼。時代力量也發表聲明呼籲，工廠風險管理包括消防設計及防災計畫應加以改善，以降低警消救災工作風險性。
桃園市平鎮區敬鵬工廠28日晚發生祝融之災，本因進行搶救的7位消防人員卻有5位殉職，1人於加護病房觀察，引起社會極大關注。當工廠大火發生時，許多民間團體都紛紛投入到救災行動裡。根據當地救援人員描述，火災現場全面封鎖，有上百位移工受到影響，有受難女生驚魂未定，等到逃過火災才發現貴重物品都落入火場。
其中，平鎮崇真堂串聯真福氣協會準備許多衣服送到災區，但因火災波及員工宿舍，有數百名員工恐無法在原宿舍留宿，目前50多位台籍移工被送到南崁廠，且在救災中心陸續增加災民，平鎮崇真堂會友表示，許多災民的衣物都被燒光，急需群眾募集衣物。
消防署指出，桃園市政府消防局接獲報案後，立即派遣救災車輛及人員出勤，出動消防車輛48輛，消防救災人員244人。消防人員於21時30分抵達現場即接獲現場反應有民眾受困火場，消防人員立即部署水線進入火場人命搜救，「救災過程中因7名消防人員突然被大型掉落物壓住受困，經全力搜救後，有5人回天乏術，2名消防員受傷，另有2名泰籍工廠員工死亡。」
據悉，2015年1月20日新屋保齡球館大火，導致6名消防員不幸殉職；此次平鎮敬鵬工業大火，已有5名消防員不幸殉職，在2年間，桃園消防員在大火中殉職的人數高達11人，令人不禁懷疑消防救災程序是否出現了問題？
「台灣日前才傳出高速公路有2位警察殉職，今又發生警消因救災殉職，不僅讓人懷疑高風險職業的安全保障。」曾銘宗受訪時指出，過去消防員因救災而死的機率相當高，消防署必須檢討消防員裝備、救災環境應變程序等都需要全面檢討，以確保消防人員的人身安全。他也建議，政府應制定消防保險機制，為高風險驚消保障基本權益。
王定宇則說，警消人員工作危險性高，政府應給予他們危險津貼和超勤津貼，在職期間就應該給予津貼補助，並提供相關安全保障的個人設備、裝備和器材的提升，以確保進行救災工作的人身安全。
時代力量則發表聲明呼籲內政部成立調查小組，並將調查結果詳實向國人做說明，以慰死者並給家屬一個交代。此外，廠方在災害發生之際，必須要提供完整資訊給現場救災人員，以增加現場處理之判斷基準。消防應著重事前風險管理，自廠房設計、消防設計及防災計畫的改善等，以降低警消救災工作風險性。
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